Le choix d’une mutuelle santé n’est pas une mince affaire au vu du nombre d’offres disponible sur le marché. Les comparateurs en ligne facilitent la recherche, mais il est tout de même préférable de bien cibler son assureur pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Voici quelques conseils pour choisir le bon partenaire de votre complémentaire santé.
Évaluer ses besoins en santé et décrypter le marché
Avant de commencer à chercher la mutuelle santé idéale, il est nécessaire de faire un bilan sur ses besoins en santé.
Commencez par lister vos habitudes médicales : consultez-vous régulièrement un spécialiste, portez-vous des lunettes, êtes-vous suivi pour un traitement longue durée ? Si vous êtes une famille, tenez compte des besoins de chacun notamment ceux des enfants qui auront besoin de soins dentaires ou orthodontiques. L’identification des besoins selon le profil (jeune, famille, senior, indépendant, fonctionnaire…) est indispensable pour sélectionner le bon niveau de garantie.
Ensuite, il est important d’avoir en tête le fonctionnement du marché des mutuelles en France.
En effet, ce dernier est très large et hétérogène avec de nombreux acteurs qui proposent des offres aux niveaux de garanties très différents. La tarification selon la consommation de soins et l’âge du souscripteur renforce également la complexité du marché.De plus, prenez connaissance des termes spécifiques tels que « ticket modérateur », « tiers payant » ou « franchise médicale ». Cela vous permettra non seulement d’accéder plus facilement aux différentes offres mais également à celle qui vous correspond réellement. Cette étude permet également de distinguer les offres très alléchantes mais peu avantageuses sur le long terme et donc non profitables. Il est important d’être averti sur les modalités de remboursements des différentes prestations surtout s’il s’agit de soins mal remboursés par la sécurité sociale.
Enfin, n’oubliez pas de vous renseigner sur les évolutions législatives qui peuvent avoir un impact sur votre choix. Certaines réformes peuvent par exemple intervenir sur les remboursements de la Sécurité sociale, et donc faire évoluer le besoin de couverture. Renseignez-vous régulièrement sur l’actualité santé pour adapter vos choix en fonction des changements du marché. L’économie de santé évolue en permanence avec des mesures d’économies qui peuvent aussi modifier le remboursement. D’autre part, il est essentiel d’anticiper l’évolution de votre santé et de ne pas retarder le plus possible la souscription à une mutuelle car une souscription tardive peut comporter des risques.
Évaluez les garanties et options proposées par les différentes mutuelles
Évaluer les garanties de différentes mutuelles est une étape primordiale pour dénicher celle qui vous correspond le plus.
En effet, chaque mutuelle santé propose un certain nombre de garanties qui peuvent couvrir des soins courants, des hospitalisations, des soins dentaires, optiques… Prenez le temps de scruter dans les moindres détails les pourcentages de remboursement ainsi que les plafonds annuels pour chacun des soins.
Une garantie qui paraît alléchante peut s’avérer être insuffisante si son plafond de remboursement est trop bas au regard de vos propres besoins. Les contrats responsables et solidaires proposent généralement plusieurs niveaux de garanties : un premier niveau qui couvre le ticket modérateur et permet d’accéder à l’offre 100 % santé, et des niveaux supérieurs qui remboursent davantage, notamment les dépassements d’honoraires.
En plus de leurs garanties de base, les mutuelles santé proposent parfois certaines options qui peuvent s’avérer intéressantes.
Voici une liste non exhaustive des options à prendre en compte dans votre comparaison :
- Les soins de médecines douces tels que l’ostéopathie, l’acupuncture, l’homéopathie…
- Les forfaits pour les actes non remboursés par la Sécurité sociale comme les implants dentaires ou l’orthodontie.
- L’assistance à domicile ou la téléconsultation médicale.
- Les cours de sport ou d’activité physique remboursés pour favoriser la prévention santé.
- La prise en charge des médecines alternatives ou des cures thermales…
Pesez le pour et le contre en fonction de vos besoins mais aussi de votre budget.
En effet, vous risquez de payer une mutuelle trop chère si vous n’avez pas besoin de certains services. Pensez également à vérifier les exclusions de garanties et à comparer les niveaux de remboursements selon que vous ayez choisi un modèle de forfait ou de frais réels. Autre critère à prendre en compte : la souplesse du contrat. Certaines mutuelles permettent d’ajuster les garanties en cours de contrat ce qui peut être un vrai plus si vos besoins évoluent. Cette flexibilité est à apprécier notamment en cas de changement de situation personnelle et/ou professionnelle. Assurez-vous aussi que la mutuelle choisie dispose d’un large réseau de professionnels de santé agréés afin de bénéficier du tiers payant et ne pas avoir à avancer les frais médicaux. Selon vos besoins, vous pourrez opter pour une formule économique, équilibrée, protectrice ou excellence.
Considérer les coûts et services additionnels
Si le prix est bien sûr un critère déterminant pour souscrire une mutuelle, les cotisations mensuelles dans le haut de la fourchette des comparateurs peuvent cacher une couverture insuffisante.
Logiquement, si vous payez une cotisation moins élevée, ce choix peut se retourner contre vous à long terme et vous coûter plus cher. À vous d’analyser le rapport qualité/prix en fonction de votre profil de santé et de celui de vos proches. Pensez aux promotions commerciales qui reviennent régulièrement ainsi qu’aux bonus pour ne pas utiliser certains forfaits.
Les cotisations ne sont pas les seuls critères d’appréciation des offres. Regardez également quels services additionnels vous proposent les assureurs.
Ainsi, certains disposent de plateformes de conseils santé, d’un accès à des téléconsultations ou encore de programmes prévention et bien-être. Tous ces services additionnels peuvent améliorer votre expérience avec votre mutuelle et garantir une prise en charge plus efficace de votre santé. Pensez aussi au service client : sa disponibilité et sa réactivité sont déterminantes notamment si un problème survient et que vous avez besoin d’une réponse rapide. Les prestations d’assistance, comme la garde d’enfants par exemple, sont aussi à prendre en compte dans l’évaluation du prix/du service rendu par la mutuelle, notamment pour les seniors.
Autre aspect à analyser avant toute souscription : les frais cachés ou non annoncés au premier abord mais qui peuvent alourdir la note finale. Certaines mutuelles appliquent des frais de dossier/gestion qui s’ajoutent aux cotisations mensuelles et dont il est important d’avoir conscience avant toute souscription. Lisez attentivement le chapitre « aspects financiers » des conditions générales et posez toutes vos questions éventuelles afin que rien ne demeure flou sur les coûts réels engendrés par votre future mutuelle. La transparence étant totale sur ce point, vous serez plus facilemement amené à faire un choix éclairé. En matière d’assurance santé comme ailleurs, la satisfaction des assurés est un bon indicateur qualité ! Restez également attentif aux implications du contrat sur le reste à charge (hospitalisation etc.) et l’accompagnement personnalisé proposé…